智能眼镜：新的支付流量入口？

文/中国银联技术部智能支付研究小组

数字钱包的多元化形态正在AI技术的强力赋能下向智能化深度演进。为满足不同场景和群体的支付需求，中国银联积极探索新兴钱包，联合产业相关方研究基于智能眼镜的新钱包支付产品原型，融合轻量化智能硬件架构与分布式AI计算技术，构建突破传统终端形态的创新支付生态。

随着移动支付技术的不断发展，数字钱包已成为消费者的主要支付选择，预计到2027年，其复合年均增长率将超过15%1。在强势增长的背景下，数字钱包在智能终端2上的形态呈现出多元化特征。从近年智能终端的发展来看，智能眼镜正呈现出强劲的产品迭代与技术升级趋势。根据IDC发布的信息，2025年将是智能眼镜元年，全球出货量有望达到千万量级。到2035年，智能眼镜全球出货量预计将达到14亿台（数据来源：维深wellsenn），与智能手机规模相当，成为下一代通用计算终端，极有可能成为未来数字钱包的理想载体。

此外，智能眼镜具备长时间佩戴、虚实融合、解放双手的便捷交互场景，与人的视觉、听觉、声音等体征关联密切，丰富形态的数据更有助于发挥多模态大模型的优势，生成更有价值的创新服务。我们预判：智能眼镜有望发展为“支付+人工智能”落地应用的最佳载体之一，智能眼镜将重构支付交互方式，冲击现有以智能手机为基础的App、小程序、手机Pay等钱包市场，成为新的流量入口。华为、小米、阿里、字节跳动等科技巨头，OPPO、魅族等手机厂商均在积极布局智能眼镜，侧面印证了智能眼镜正在成为科技企业硬件化落地AI大模型、构建智能化生态的抓手。

1. 智能眼镜的形态演变。

目前国内市场上主要有三类智能眼镜形态（如表所示）。AI音频和拍摄眼镜的软硬件技术相对成熟，可适配商业需求快速迭代和优化，目前已率先进入消费市场落地；AI+AR眼镜从技术复杂度、产品价格和用户接受度来看，在消费级市场规模量产尚需一定时间，但长期来看有望成为智能眼镜的最终理想形态，预计在2035年市场渗透率将达到70%（数据来源：维深wellsenn）。

2. 国内智能眼镜产业现状。

由于智能眼镜涵盖光学、声学、成像、镜片、电池、芯片、存储、系统集成、传感器、智能算法、代工组件等多个模块，具有很强的技术溢出效应，产业牵动性强、增长空间大，是提振消费的潜力场景。当前，近视眼镜与太阳眼镜在国内的销量约为2.6亿副，而智能眼镜的销量尚未达到百万副，其潜在用户规模非常可观，产业发展空间极大（数据来源：维深wellsenn）。

智能眼镜产业链日趋成熟，已初步具备量产的软硬件基础。资本对智能眼镜市场前景的认可度逐渐提高，产业呈现蓬勃发展态势。高盛数据预测，2025年中国市场消费级智能眼镜销量有望突破200万副，在医疗、工业制造、教育、游戏、影音、办公学习、娱乐、社交、体育、视障辅助、安防监控等领域应用。在被誉为全球“科技春晚”的国际消费类电子产品博览会（CES 2025）和世界人工智能大会上，多款智能眼镜产品集中发布。

中国银联研制了适配表中三种眼镜的支付方案并初步开发原型。

1. 二维码主扫支付方案。

使用智能眼镜支付功能首先需绑定钱包，智能眼镜既可以自主开发眼镜钱包，邀请用户注册使用3；也可以向第三方钱包开放，授权用户通过眼镜登录其他钱包进行支付，下文统一称为眼镜钱包。

一是针对AI拍摄眼镜和AI+AR眼镜（具备摄像头），眼镜扫描商户二维码后，通过语音或显示屏向用户确认订单（部分场景需由用户语音录入交易金额并由眼镜通过语音识别获取金额数据）；在用户语音回答“确认”时，眼镜通过声纹识别等技术验证用户身份并由眼镜钱包发起付款交易请求。本方案可通过眼镜内智能体（AI助手）调用银联MCP4主扫支付服务5，用户无需摘下眼镜，在与眼镜智能体对话中确认金额，即可完成支付。目前，中国银联联合眼镜厂商及中国金融认证中心等单位已初步研发主扫支付原型，并在2025年国家网络安全博览会、全球数字贸易博览会等重要展会中成功亮相。

二是针对AI音频眼镜（不具备摄像头、无法扫描二维码），由商户受理终端将订单信息编码成声音信号并通过声波传播，再由眼镜接收声波并解析出相关信息，解析后由眼镜钱包发起付款交易请求。本方案目前已完成技术验证，但值得注意的是声波信号以广播形式传输，抗干扰性弱，一方面外界环境噪音可能增加声波信息解析的困难，另一方面也可能出现信号劫持与交易篡改风险，眼镜端难以识别合法受理终端。因此，本方案后续将在抗干扰性、安全性等方面进一步优化。

2. 视觉电商方案。

依托智能眼镜的AI识图能力，用户在线下可通过智能眼镜扫描商品价签，眼镜内智能体（AI助手）识图后获取商品单价，通过与用户对话获取商品数量并自动计算商品总价（交易金额），用户确认订单后由眼镜钱包发起付款交易请求（部分场景需结合主扫支付）。用户也可以通过智能眼镜扫描商品，获取商品特征后传输至合作的电商平台，通过智能眼镜显示屏或者语音向用户反馈推荐的商品清单及优惠信息，引导用户确认商品后在线上电商平台完成下单，由眼镜钱包发起付款交易请求（控件支付）。

为保障支付安全，银联正在联合眼镜厂商、产业各方共同研究制定智能支付流程中的安全标准。其中，智能眼镜支付流程需包含两个安全认证环节：第一环节是设备解锁认证（对应眼镜厂商用户体系），确保仅机主可使用设备；第二环节是支付身份认证（对应钱包机构账户体系），确保仅账户持有人可发起支付。两个环节均支持多因子认证，包括密码、动态验证码、生物特征（如虹膜、声纹、指纹）及设备指纹、位置信息等。用户可根据安全偏好与场景需求自定义认证方式。鉴于密码与动态码输入体验不佳，而指纹、虹膜需额外硬件支持，声纹认证叠加设备指纹、位置信息成为当前可行性较高的方案。

对于无通信功能的智能眼镜（需依托手机对外联网的设备），银联与CFCA设计了智能眼镜数字证书安全方案：智能眼镜初始安装并使用眼镜钱包时申请数字证书，申请过程中眼镜钱包需借助手机完成用户真实身份的认证，从而保证数字证书的可信绑定关系；安装证书的智能眼镜发起支付时可使用证书对支付信息进行签名，眼镜钱包验签后依托手机发起支付请求。该方案已应用于二维码主扫支付原型中，实现“智能眼镜—手机—支付机构”的全链路安全。

配套支付方案，中国银联围绕智能支付（智能眼镜支付）课题规划了一系列标准规范体系。

在安全技术规范方面，依托银联技术管理委员会，联合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行等9家银行，7家科技公司，以及银行卡检测中心成立智能眼镜标准课题组，并完成《中国银联智能支付安全技术规范智能眼镜卷》初稿，规范含显示、拍摄、指纹/声纹采集、通讯、续航、语音识别、语音提示、可靠性、防水/防尘等功能要求，扫码能力、生物识别验证能力、语音识别能力等性能要求，密钥管理安全、加密算法要求、协议安全、生物识别安全、操作系统安全等安全要求。

1. 推进智能眼镜支付产品的研发和试点应用。

加强与主流AR眼镜企业、AI科技企业的技术与业务合作，联合攻关智能眼镜在商品识别、订单生成、主被扫支付、语音支付等领域的关键技术并研发产品。积极探索创新支付产品的试点应用，如在加油站、物流配送、交警执勤、骑行、无人超市、视觉电商等多元化支付场景，验证智能眼镜支付方案的技术可行性，进一步完善针对潜在支付风险的安全应对策略，提升智能眼镜的安全支付能力。

2.持续丰富智能支付能力。

在智能眼镜上集成更多银联成熟的支付类（如一键绑卡支付）、资金类（如票券权益）、信息类（如账户核验）、内容类（如医保）及智能风控等能力服务，持续拓展智能眼镜支付功能，不断完善银联智能支付服务在特定细分场景的覆盖面，让用户在眼镜注视下即可完成扫码、领取优惠、支付验证的复杂流程，提升用户体验。

研究小组成员：陈芳、张弛、王文柏、门小骅、薛文哲、方宇伦、赵晓夏、陈思文。

1 全球支付解决方案公司Worldpay发布的《2024全球支付报告》中指出，2023年数字钱包占全球电子商务消费 额的50%，占全球POS消费额的30%。具体来看，在中国市场，数字钱包占电子商务交易额的82%，在POS消费 中占比近66%；在欧洲、北美市场，数字钱包占电子商务交易额不足40%，在POS消费额不足20%，存在较大的 发展空间。

2 智能终端是指具备计算、处理数据、连接网络及执行多种功能的电子设备。智能终端主要包括移动类智能终 端和非移动类智能终端。其中，移动类智能终端包括智能手机、平板电脑、智能穿戴设备、VR/AR设备等；非移 动类智能终端包括智能家电、智能显示屏、智能仪器仪表等。

3 用户新注册眼镜钱包后，需要绑定银行卡。采用银联四要素绑卡，复用银联全渠道能力。

4 MCP（Model Context Protocol，模型上下文协议），由Anthropic公司推出的开放标准协议，旨在实现大型语 言模型与外部数据源、工具及服务之间的标准化通信。

5 银联MCP主扫支付服务于2025年7月上线，相比传统API调用支付能力，MCP可以为多种大模型和智能体提 供统一的支付能力，具有更高的拓展性，可以更好适应未来智能眼镜的发展。